La bancarrota, la deuda y tu informe de crédito
Me contacta alguien casi todos los días sobre si puedo “limpiar” el informe de crédito. Por lo general va así: la persona acaba de ser negado de alquilar un apartamento debido a un desalojo pasado, o se le negó un préstamo de vehículo debido a cuatro o cinco o seis saldos de tarjeta de crédito morosos en su informe de crédito.
¿Puedo eliminar estos hechos despectivos del informe de crédito para que él o ella pueda obtener un nuevo préstamo de auto o tarjeta de crédito? Pues no. De hecho, nadie puede. Nadie puede obligar a las tres agencias de informes de crédito a eliminar información exacta de tu informe de crédito.
Después de algunas preguntas, me entero de que esta persona tiene un juicio por renta no pagada en ese desalojo, además de un par de otros juicios viejos por deudas de tarjetas y ni siquiera está seguro de cuántas otras deudas que tiene para facturas de teléfono no pagado, y préstamos personales.
Pero la principal preocupación de quien me ha llamado tiene que ver con ser aprobado para el nuevo crédito—ya sea en la forma de firmar un contrato de arrendamiento o obtener un nuevo préstamo.
El problema es que esta persona lo tiene todo al revés. El primer problema es la vieja deuda que él o ella ya debe. Si él o ella se ha mudado mucho o cambiado de trabajo, o simplemente no ha pasado suficiente tiempo, entonces tal vez los acreedores no han comenzado a recaudar agresivamente sobre las deudas existentes. Pero eso no significa que las deudas se hayan ido.
Los acreedores que ya han obtenido sentencias judiciales contra el deudor tienen una serie de formas de cobrar su deuda de juicio. Pueden embargar los salarios. Pueden sacar dinero de las cuentas bancarias del deudor. Pueden adjuntar un gravamen a la propiedad del deudor. Colecciones por un acreedor del juicio duelen-especialmente cuando comienzan a embargar el 25% de su cheque de pago en California.
Así que con frecuencia necesito ayudar a los clientes a entender que su crédito es el menor de sus problemas. Es la deuda incumplida—y especialmente la deuda de juicio—la que les hará daño en los próximos años.
Los puntajes de crédito reflejan la capacidad de uno para obtener nueva deuda en el futuro. Para tomar nuevos préstamos o obtener nuevas tarjetas de crédito, o calificar para una hipoteca. Eso está bien. Pero uno tiene que aliviarse de la deuda que tiene ya antes de que se preocupe de conseguir deuda nueva en el futuro.
Aliviar la deuda que uno ya tiene es precisamente lo que la bancarrota hace. Esos viejos juicios, desahucios, embargos de automóviles y préstamos en incumplimiento pueden ser descargados en su totalidad o en parte mediante la bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13. Como una consecuencia positiva, muchas veces el crédito de las personas mejora después de la bancarrota. Lo más probable es que las agencias de informes de crédito creen que ahora que ya ha descargado la vieja deuda la persona es un mejor riesgo de crédito para la nueva deuda en el future.
Uno nunca debe confundir la deuda que existe y es coleccionable con crédito, o la capacidad de asumir nuevas deudas en el futuro.
Las empresas de “Reparación de Crédito” … en la medida en que prometen eliminar hechos derogatorios, pero factual, de tu informe de crédito … son simplemente fraudes. Es sencillo: Si suena demasiado bueno para ser verdad, no es verdad.
Estamos aquí para ayudar a los deudores del consumidor aliviarse de sus deudas existentes en el Capítulo 13 y Capítulo 7 de bancarrota. Llama a nuestros abogados de bancarrota en San José hoy para una consulta gratis.
