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Acuerdos de reafirmación en bancarrota Capítulo 7

Reaffirmation Agreement in Chapter 7 Bankruptcy¿Qué es un acuerdo de reafirmación?

El propósito de un acuerdo de reafirmación es sencillo. Un acuerdo de reafirmación da a un acreedor la capacidad de demandarte sobre la deuda “reafirmada” en el futuro, incluso si obtuviste una descarga de tal deuda en una bancarrota del Capítulo 7. Es por eso que cualquier abogado de bancarrota quien representa a deudores debe ser hostil a cualquier acuerdo de reafirmación.

Acuerdos de reafirmación se pueden imponer a un deudor en el Capítulo 7 que desea conservar la propiedad personal que sirve como seguridad de un préstamo. Tal propiedad personal que sirve como seguridad de un préstamo asegurado es a menudo un vehículo, pero podría también ser joyería. Tenga en cuenta que “bienes raíces” no son propiedad personal, y el Código de Bancarrota no otorga a los prestamistas hipotecarios el derecho de imponer un acuerdo de reafirmación. Tenga en cuenta también que los acuerdos de reafirmación no pueden imponerse en absoluto en la bancarrota del Capítulo 13, una ventaja real del Capítulo 13.

Los acuerdos de reafirmación nunca benefician a los deudores. Sólo benefician a los acreedores garantizados. Esto es porque su propósito es permitir que los acreedores garantizados para recoger la parte no asegurada de una deuda de otra manera asegurada después de que hayan recuperado la propiedad personal que sirvió como la seguridad cuando no vale suficiente para cubrir el saldo del préstamo.

Por ejemplo, si tiene un préstamo de auto con un saldo adeudado de, por ejemplo, $20,000, y el coche asegurando el préstamo vale sólo $12,000, entonces la porción no segura de la deuda es de $8,000.

Fuera de la bancarrota, si fallas en tal préstamo, el prestamista primero recuperará el vehículo. Asumiendo que el prestamista puede subastar el vehículo por $12,000, todavía le debes los restantes $8,000. El prestamista entonces ejercerá sus otros remedios, incluyendo demandando a recoger el saldo de $8.000 de la deuda.

La descarga del Capítulo 7 protege contra demandas futura

La descarga de la bancarrota del capítulo 7 te descargaría de tu responsabilidad personal por la parte no segura de la deuda. Eso significa que el prestamista nunca podría demandarte por los $8,000 en nuestro ejemplo anterior. Por supuesto, una descarga del Capítulo 7 no elimina el gravamen contra el vehículo. Capítulo 7 no te da el coche sin pagar el gravamen. Pero evitaría que el prestamista te demandara en el futuro si no pudieras pagar el vehículo en el futuro después de tu bancarrota.

En otras palabras, si pierdes tu capacidad para pagar el coche después de obtener una descarga del Capítulo 7, y el prestamista recupera el coche después de recibir tu descarga, entonces el prestamista sería prohibido de demandar a ti cualquier saldo adeudado después de subastar el coche. Por eso existen los acuerdos de reafirmación.

Un acuerdo de reafirmación derrota la descarga en cuanto a esa deuda asegurada

El Código de Bancarrota requiere que deudores en Capítulo 7 elijan lo que quieren hacer con las deudas garantizadas por bienes personales como préstamos de automóviles. El deudor debe: “retener la propiedad y reafirmar la deuda”, “redimir” (o sea, mantener el coche y pagarlo de repente), o “entregar” el automóvil. Si el deudor en un Capítulo 7 presentado en California quiere y / o necesita mantener su coche, que es más a menudo el caso, entonces el prestamista puede requerir al deudor para firmar un acuerdo de reafirmación. Un acuerdo de reafirmación renuncia efectivamente a su descarga en cuanto a esa deuda.

Un acuerdo de reafirmación crea un nuevo contrato vinculante en el lugar del préstamo de coche original. La razón por la que un acuerdo de reafirmación es un contrato potencialmente desastroso para el deudor del capítulo 7 es la siguiente. En ausencia de un acuerdo de reafirmación, si no podrías pagar por tu vehículo después de tu caso de bancarrota del Capítulo 7 cerró, entonces por supuesto, el prestamista podría recuperar el coche. El prestamista todavía tiene un gravamen contra el coche.  Pero, lo más importante, no podría demandarte por la “deficiencia” entre el saldo y el valor del coche.

Un acuerdo de reafirmación crea un contrato nuevo no afectado por la descarga que permite al prestamista demandar al deudor después de una recuperación posterior a su bancarrota.

Si son tan malos, ¿por qué alguien firmaría un acuerdo de reafirmación?

Porque el banco que tiene el título de tu coche puede obligarte. En casos de bancarrota Capítulo 7 presentados en California, el prestamista puede recuperar tu vehículo si niegas a firmar un acuerdo de reafirmación. Sin embargo, incluso si firmas uno, un acuerdo de reafirmación debe ser presentado en el caso de bancarrota del Capítulo 7, y debe ser aprobado por el juez de bancarrota.

Esto requiere una audiencia separada ante tu juez de bancarrota en el cual el juez te hará preguntas acerca de cómo puedes permitirte pagar el auto y si el acuerdo de reafirmación te impondrá una “dificultad indebida”.

Como abogados de bancarrota de deudores en San José, California, tratamos con muchos acuerdos de reafirmación de préstamos para automóviles cada año. Estas son la fuente de mucha confusión por parte de los clientes.

La buena noticia es que en los últimos años, la mayoría de los mayores prestamistas de automóviles han dejado de insistir en imponer un acuerdo de reafirmación. En su mayor parte, se han dado cuenta de que a menudo jueces de bancarrota no los aprueban, y al final, la mayoría de los deudores del Capítulo 7 pagan con éxito sus préstamos para automóviles después de la bancarrota.

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