Qué hacer y qué no hacer antes de solicitar las protecciones de bancarrota
- By Jon Brooks
¿Estás considerando solicitando las protecciones de bancarrota? Estos sencillos pasos te ayudará a tu caso de bancarrota ir sin problemas
En primer lugar, empecemos con las cosas que debes hacer ahora si estás considerando la presentación de una bancarrota personal del Capítulo 7 o del capítulo 13:
Comienza de reunir tus talones de cheque ahora. Tu abogado de bancarrota tendrá que promediar tus ingresos mensuales durante el período de seis meses que anteceden a la presentación de tu solicitud de bancarrota. Pero no te preocupes: Incluso si se te paga por depósito directo, tu empleador puede fácilmente darte copias electrónicas o impresas de los últimos talones de cheque.
Si no lo has hecho, archiva ya todas tus informes de impuestos por años pasados. Incluso si no puedes permitirte el lujo de pagarlos ahora, sigue adelante y entrega cualquier declaración de impuestos por años que no todavía no has presentado. En algunos casos, los impuestos adeudos al IRS pueden ser tratados como “no prioritarios” y / o descargables dependiendo de si presentas una bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13, pero ciertos períodos de tiempo deben correr desde el momento en que los informes de impuestos fueron originalmente entregados. Nota que este consejo solo es relevante si debes impuestos. Si no fue requerido que entregaras informes de impuestos porque ganaste ingresos bajo del nivel de requerir entregar un informe de impuestos, entonces no te preocupes.
Reunie tus “statements” o declaraciones bancarias más recientes. Tu abogado de bancarrota necesitará los statements recientes para sus cuentas de cheques y ahorros, otras cuentas financieras tales como IRA, 401 (k), y pólizas de seguro de vida entera, etc. Lo mismo con tus cuentas de crédito: reúne tus statements de tarjetas de crédito, del préstamo del carro, otros préstamos personales, la declaración del préstamo hipotecario, etc.
Si debes impuestos atrasados. Llama al IRS y California y solicita Transcripciones de Cuenta de Impuestos por cada año que debes. Estos serán muy importantes para tu abogado de bancarrota para poder determinar cómo tu caso de bancarrota tratará tus deudas de impuestos—los cuales pueden ser posiblemente descarcables.
Preparar declaraciones de ganancias y pérdidas si trabajas por cuenta propia. Si eres “auto-empleado” o tienes tu propia empresa (o eres contratista 1099) y no utilizas software de contabilidad para administrar tu negocio, ahora es el momento de empezar! El fideicomisario de bancarrota asignado a tu caso requerirá statements de ”P & L” mensuales para mostrar los ingresos y gastos de tu negocio. Pero no te preocupes. Si lo haces por mano, está bien con tal que sean precisos.
Obtén una tasación o opinión del corredor calificado de bienes raíces si eres es dueño de bienes raíces. Si presentas una bancarrota del Capítulo 13 o Capítulo 7, tendrás que probar el valor de tu casa. Normalmente un valor tasado del condado para propósitos de impuestos a la propiedad no es suficiente. Por lo general, esta información debe ser actual y no más de seis meses antes de presentar tu caso de bancarrota.
Obtén un informe de título para tu propiedad. Si eres dueño de bienes raíces y has sido demandado (ya sea que lo sepas o no), puede haber gravámenes de juicio (llamados “Abstracts of Judgment”) adjunto a tu propiedad. Estos no se quitan en bancarrota sin una solicitud extraordinaria.
A continuación, echemos un vistazo a algunas cosas que definitivamente no debes hacer nunca antes de declararte en bancarrota
No escondes bienes! Debes revelar todo lo que posees, no importa dónde esté. Esconder intencionalmente o no revelar honestamente todo lo que posees puede resultar en la negación de tu descarga. Esto incluso incluye tu derecho de demandar a alguien por dinero, que es en sí mismo un tipo de active.
¡No transfiere ni regala activos! Si transfieres algo de valor a cualquier persona por menos de “un valor razonablemente equivalente” dentro de dos años antes de declararte en bancarrota y mientras de que fueras insolvente, un fideicomisario del Capítulo 7 puede recuperar el activo del beneficiario. En una bancarrota del Capítulo 13, puede que tenga que pagar más en su plan basado en ese activo regresando hipotéticamente a ti. Y si transfieres un activo con la intención de ocultarlo de tus acreedores, el período “de retroceso” puede volver hasta siete años en California, y tu descarga de bancarrota puede ser negada por completo! Nota: el deudor puede evitar este problema por deshacer las “transferencias fraudulentas” antes de declararse en bancarrota en California. Lee sobre esto aquí (en ingles).
¡No paga deudas a la familia! A veces todos nos debemos a los miembros de la familia. Pero nunca debes pagar una deuda que debes a un miembro de la familia o a un socio de negocios dentro de un año antes de declararte en bancarrota. Esto se denomina un ”Pago Preferencial” a un “Iniciado”. Si dentro de un año antes de declararte en bancarrota, devuelves un préstamo que te hizo un miembro de tu familia, entonces el fideicomisario de bancarrota del Capítulo 7 puede exigir que tu miembro de la familia devuelva el dinero al fideicomisario. En una bancarrota del Capítulo 13, mientras que tu miembro de la familia no será contactado, puede que tenga que pagar más en tu plan. Tén en cuenta que un “iniciado” en el contexto de la bancarrota del consumidor es más a menudo un miembro de la familia del deudor, pero también puede ser un asociado de negocios.
¡No incurre nuevas deudas! Si no puedes pagar tus pagos a las tarjetas de crédito mensuales u otros pagos del préstamo, y piensas que necesitarás solicitar la protección de bancarrota, entonces, por favor, no vayas a hacer compras con tu tarjeta de crédito! Hacerlo, especialmente si compras “bienes de lujo o servicios” o haces cargos fuera de tu historia de gasto ordinario puede dar a tus acreedores munición para bloquear la descarga de esas deudas.
¡No se retire de las cuentas de jubilación! Los fondos en un 401(k) o IRA son algunos de los activos más protegidos en bancarrota. Esto es especialmente importante si necesitas presentar una bancarrota del Capítulo 7, en lo que algunos de los activos de un deudor pueden ser liquidados por un fideicomisario. Mientras los fondos permanezcan en estas cuentas exentas, están protegidos, pero una vez que los sacas y los colocas en una cuenta regular de cheques o de ahorros, se ponen en riesgo de tomarlos por un fideicomisario del Capítulo 7. En el Capítulo 13, aunque no hay liquidación de activos por un fideicomisario, lo más que un deudor tenga, más que él o ella tendrá que pagar a los acreedores en el plan de pagos. En fin, no sacques dinero de tus cuentas de jubilación protegidas antes de declararte en bancarrota si puedes evitarlo!
Read moreEl crédito y la deuda son cosas distintas. Cómo la bancarrota ayuda ambos.
- By Jon Brooks
La bancarrota, la deuda y tu informe de crédito
Me contacta alguien casi todos los días sobre si puedo “limpiar” el informe de crédito. Por lo general va así: la persona acaba de ser negado de alquilar un apartamento debido a un desalojo pasado, o se le negó un préstamo de vehículo debido a cuatro o cinco o seis saldos de tarjeta de crédito morosos en su informe de crédito.
¿Puedo eliminar estos hechos despectivos del informe de crédito para que él o ella pueda obtener un nuevo préstamo de auto o tarjeta de crédito? Pues no. De hecho, nadie puede. Nadie puede obligar a las tres agencias de informes de crédito a eliminar información exacta de tu informe de crédito.
Después de algunas preguntas, me entero de que esta persona tiene un juicio por renta no pagada en ese desalojo, además de un par de otros juicios viejos por deudas de tarjetas y ni siquiera está seguro de cuántas otras deudas que tiene para facturas de teléfono no pagado, y préstamos personales.
Pero la principal preocupación de quien me ha llamado tiene que ver con ser aprobado para el nuevo crédito—ya sea en la forma de firmar un contrato de arrendamiento o obtener un nuevo préstamo.
El problema es que esta persona lo tiene todo al revés. El primer problema es la vieja deuda que él o ella ya debe. Si él o ella se ha mudado mucho o cambiado de trabajo, o simplemente no ha pasado suficiente tiempo, entonces tal vez los acreedores no han comenzado a recaudar agresivamente sobre las deudas existentes. Pero eso no significa que las deudas se hayan ido.
Los acreedores que ya han obtenido sentencias judiciales contra el deudor tienen una serie de formas de cobrar su deuda de juicio. Pueden embargar los salarios. Pueden sacar dinero de las cuentas bancarias del deudor. Pueden adjuntar un gravamen a la propiedad del deudor. Colecciones por un acreedor del juicio duelen-especialmente cuando comienzan a embargar el 25% de su cheque de pago en California.
Así que con frecuencia necesito ayudar a los clientes a entender que su crédito es el menor de sus problemas. Es la deuda incumplida—y especialmente la deuda de juicio—la que les hará daño en los próximos años.
Los puntajes de crédito reflejan la capacidad de uno para obtener nueva deuda en el futuro. Para tomar nuevos préstamos o obtener nuevas tarjetas de crédito, o calificar para una hipoteca. Eso está bien. Pero uno tiene que aliviarse de la deuda que tiene ya antes de que se preocupe de conseguir deuda nueva en el futuro.
Aliviar la deuda que uno ya tiene es precisamente lo que la bancarrota hace. Esos viejos juicios, desahucios, embargos de automóviles y préstamos en incumplimiento pueden ser descargados en su totalidad o en parte mediante la bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13. Como una consecuencia positiva, muchas veces el crédito de las personas mejora después de la bancarrota. Lo más probable es que las agencias de informes de crédito creen que ahora que ya ha descargado la vieja deuda la persona es un mejor riesgo de crédito para la nueva deuda en el future.
Uno nunca debe confundir la deuda que existe y es coleccionable con crédito, o la capacidad de asumir nuevas deudas en el futuro.
Las empresas de “Reparación de Crédito” … en la medida en que prometen eliminar hechos derogatorios, pero factual, de tu informe de crédito … son simplemente fraudes. Es sencillo: Si suena demasiado bueno para ser verdad, no es verdad.
Estamos aquí para ayudar a los deudores del consumidor aliviarse de sus deudas existentes en el Capítulo 13 y Capítulo 7 de bancarrota. Llama a nuestros abogados de bancarrota en San José hoy para una consulta gratis.
Read morePor qué los préstamos de título de vehículo son siempre una mala idea
- By Jon Brooks
Pagaste tu préstamo de carro o camioneta. ¡Felicitaciones! Probablemente tardó hasta cinco años en hacer eso, y justificadamente te sientes orgulloso de ese hecho. Pero desafortunadamente debido a una circunstancia imprevista, ahora necesitas dinero rápidamente para pagar una factura médica, un saldo de tarjeta de crédito, o para pagar un préstamo de día de pago de interés extremadamente alto. Pero tienes que hipotecar el título de tu vehículo-igual a una tienda de empeño-a fin de obtener el nuevo préstamo. Ahora te tienen en una posición muy comprometida.
Los préstamos para títulos de vehículos solían ser raros. Luego, la industria de préstamos de día de pago, check cashing, y la industria de préstamos de título comenzaron a crecer exponencialmente a partir de los años noventa. Ahora, estos prestamistas dominan los centros comerciales en todo el país y comercializan sus préstamos depredadores en anuncios de televisión y radio. Entonces aun las cooperativas de crédito, por lo demás reputables, incluso entraron en el acto.
Pero no te equivoques, un préstamo de título contra tu vehículo pagado no es muy diferente de ir a una tienda de empeño con joyas de tu abuela como garantía. Debido al interés extremadamente alto, hay una probabilidad fuerte que perderás el colateral (tu carro) al prestamista. De hecho, según informó la National Public Radio en junio de 2016, aproximadamente el 20% de todos los prestatarios que toman un préstamo de título contra su automóvil o camión terminan perdiendo el vehículo porque no pueden pagar estos préstamos de alto interés. Y si logras mantener el coche, habrás terminado pagando más que el valor de ese vehículo no una vez, sino dos o tres veces.
¡En Capítulo 13 de bancarrota, es posible reducir el saldo de tu préstamo de título!
¡La bancarrota puede ayudar! Capítulo 13 de bancarrota puede bajar las tasas de interés a la tasa de “Till” (alrededor de 4,5-5,5%) si pagas el préstamo de vehículo a través de tu plan de bancarrota del Capítulo 13. Los préstamos de títulos de automóviles pueden incluso ser desvalorizados en el Capítulo 13. Eso significa que si el saldo adeudado en el vehículo es más que el valor de mercado justo del vehículo, podemos abaratar el saldo del préstamo al valor actual del vehículo basado e su edad, millaje y condición. Un plan del Capítulo 13 bien elaborado puede ahorrar miles de dólares de tu préstamo de título.
Préstamos de título de vehículo son una forma muy costosa y peligrosa para obtener dinero rápido. Si tu objetivo es pagar un préstamo de alto interés como un préstamo de día de pago, una tarjeta de crédito, o una factura médica, por ejemplo, entonces te harías un gran favor aprovechandote de una consulta gratuita con uno de nuestros abogados de bancarrota primero. Puedes ser capaz de descargar tu deuda no asegurada totalmente a través de una bancarrota del Capítulo 7 o pagar sólo un pequeño porcentaje de tus deudas a través de una bancarrota del Capítulo 13 todo mientras mantener tu carro o camioneta para que puedas llegar al trabajo. ¡Deja de trabajar para tus deudas y empezar a trabajar para tu mismo!
Nuestros abogados de la bancarrota luchan para la gente ordinaria trabajadora igual como tu en San Jose y el área mayor de la bahía. Nuestros clientes de bancarrota vienen de todos los orígenes, y estamos orgullosos de ser un bufete de abogados de bancarrota multilingüe en San José que lucha por los consumidores regulares y las pequeñas empresas.
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