El efecto de bancarrota sobre tu crédito: muchas veces mejor que los artilugios de consolidación de deudas
El efecto de bancarrota sobre el crédito no siempre es negativo. Contrariamente a lo que la industria de liquidación de deudas te dirá, la bancarrota puede en ciertas situaciones realmente mejorar tu crédito. Entrar en un costoso programa de consolidación de deuda por otro lado inevitablemente dañará tu crédito en el corto plazo si estuvieras al día con tus pagos cuando empezaste. Eso es porque lo primero que una compañía de liquidación de deudas te dirá es dejar de pagar tus tarjetas de crédito y otros prestamistas. En su lugar, te darán instrucciones de hacer grandes pagos mensuales a ellos, mientras que eventualmente pueden llegar a tratar de resolver algo con tus acreedores uno a la vez, muchas veces sin éxito. Tus acreedores luego informan a las tres agencias de reporte de crédito que estás gravemente moroso en tus pagos. Eso es muy malo para tu crédito por un tiempo muy largo, ya menudo tan malo como cualquier daño a tu crédito causado por la protección de bancarrota.
Por otro lado, si ya estás en incumplimiento haciendo pagos a tus tarjetas de crédito y otros préstamos no pagados antes de buscar la protección de bancarrota, la bancarrota en realidad puede ayudar a mejorar tu crédito. Esto se debe a que una vez que esas deudas son descargadas a través de la bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13, serán reportadas como descargadas, no gravemente morosas o en incumplimiento. Eso es a menudo mejor para tu puntaje de crédito. He escuchado de docenas de clientes durante los años que dentro de un corto tiempo después de obtener su descarga de bancarrota, sus calificaciones de crédito en realidad mejoraron.
La bancarrota de puede ayudarte a comenzar a restablecer tu crédito
Solicitar las protecciónes de bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13 proporciona un proceso ordenado de alivio de la deuda mediante el pago parcial o una descarga completa de la mayoría de las deudas de los consumidores. Y a diferencia de las esquemas de consolidación de deudas, tus acreedores deben observar la prohibición contra las colecciones que la bancarrota proporciona. Bancarrota del Capítulo 7 es un proceso corto, proporcionando un nuevo comienzo financieramente en tan sólo tres meses por lo general. Después de que tu caso del Capítulo 7 se cierra, puedes comenzar a reconstruir tu crédito de inmediato. Aunque puede haber algún efecto de bancarrota persistente en el crédito, eso no significa que uno no puede comenzar a reconstruir su crédito inmediatamente después de la bancarrota. Hay muchas estrategias para reconstruir el crédito después de la bancarrota, incluyendo:
- Solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas están ampliamente disponibles para los consumidores que han recibido recientemente una descarga de sus deudas en bancarrota. Son ofrecidas por los bancos y algunas cooperativas de crédito. Pones un pequeño depósito de seguridad, a menudo tan bajo como $500. Esta cantidad suele ser también el límite de crédito en la tarjeta. Úsala mensualmente y págala a tiempo todos los meses, y el historial de pagos positivos te ayudará a reconstruir tu puntaje de crédito.
- Comprar un carro. Nunca aconsejo a un cliente que ha tenido recientemente sus deudas descargadas para salir corriendo y comprar un coche nuevo. En su lugar, dejar que otra persona sufra los primeros tres años de depreciación, y financiar un coche usado certificado alrededor de 3-4 años de edad. En estos días, los coches se hacen para durar mucho más tiempo que en el pasado, y un préstamo más pequeño con pagos mensuales manejables ayudará a reconstruir tu crédito después de la bancarrota rápidamente. Hagas lo que hagas, sin embargo, busca la mejor tasa de interés. Cuidado con lotes de coches usados con letreros enormes que dicen que no importa el ”crédito malo.” En estos días, “sub-prime” préstamos para automóviles con tasas de interés más del 22% se han convertido en un problema grave!
Hacer pagos mensuales en el plan de pagos Capítulo 13 también puede ayudar
A medida que FHA, Fannie Mae y Freddie Mac han comenzado a respaldar más préstamos hipotecarios durante el último año, los suscriptores han comenzado a tener en cuenta las historias de pagos del Capítulo 13 al tomar decisiones de préstamo. Sabemos esto de los corredores de hipoteca de San José que trabajan con nuestros clientes de bancarrota del capítulo 13 para comprar una casa o refinanciar su préstamo hipotecario existente. Doce meses de pagos puntuales a la fideicomisaria del Capítulo 13 de San José a menudo pueden ser suficientes para la aprobación de un préstamo hipotecario de la FHA, a pesar de que el dueño de casa esté en una bancarrota Capítulo 13.
