Si estás pensando en inscribirte en un esquema consolidación de deuda, primero debes hablar con uno de nuestros abogados de bancarrota de San José
La industria privada de liquidación de deudas anuncia mucho en televisión, en el radio, en línea. Y se dirigen mucho a la comunidad hispana. Tratan de asustar a la gente de las protecciones que la ley de bancarrota proporciona al hacer la bancarrota sonido como si fuera vergonzoso o que vaya a “arruinar” tu crédito por muchos años en el futuro.
El hecho es programas de liquidación de deudas fallan alrededor de dos tercios del tiempo de según la industria de liquidación de deudas. No tienes que aceptar mi palabra. La Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor (NACBA) ha publicado un estudio sobre la trampa de la liquidación de deudas citando el Better Business Bureau, las estadísticas proporcionadas a los abogados generales de los estados, así como los informes publicados por la Federal Trade Commission, y la Government Accountability Office.
Esquemas privadas de liquidación de deudas sí arruinarán tu crédito para muchos años en el futuro
La primera cosa que una empresa de liquidación de deudas te dirá es dejar de pagar a tus acreedores. Es cierto. Alientan a los consumidores a incumplir sus deudas. Esto se debe a que una compañía de tarjetas de crédito u otro cobrador de deudas no tiene ningún incentivo para negociar ningún acuerdo con una persona que esté al día en hacer sus pagos. ¿Por qué negociarían? En realidad, las compañias de consolidación tienen un punto.
Pero una vez que dejas de hacer tus pagos, espera que de repente el interés va a subir al cielo, las sanciones, llamadas telefónicas acosadoras, y actividades agresivas de colección van a aumentar rápidamente. Además, todos tus acreedores pronto se reportarán a las tres agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y Transunion, que han incumplido su deuda. Luego, espera colecciones más agresivas, incluyendo demandas de cobro, embargos de salarios y cobros de bancos.
Esquemas de consolidación de deudas no pueden prevenir o protegerte de ser demandado, de tener tus salarios embargados, o de tus cuentas bancarias vaciadas por tus acreedores
Cuando una persona entrega una petición a la Corte Federal de Bancarrota, se pone protegido inmediatamente de los esfuerzos de recaudación por tarjetas de crédito, agencias de cobro, compradores de deudas y otros. No pueden iniciar una demanda de cobro o continuar procesando una demanda contra la persona que se declaró en bancarrota porque la ley de bancarrota exige que los colectores detienen todos los esfuerzos de cobro. Esta protección se conoce como la “Suspensión Automática” (11 U.S.C. §362). Una persona que se declara en bancarrota recibe inmediatamente protección de la ley de bancarrota contra todas las acciones para cobrar deudas, incluyendo: embargos del salario, cobros de bancos, demandas legales, colecciones de llamadas telefónicas y otras tácticas utilizadas por los acreedores de consumo.
Los esquemas de liquidación de deuda, por otro lado, son programas privados. Están dirigidos por empresas privadas interesadas en mantenerte alejado de las protecciones de la ley de bancarrota. Ellos no son administrados por cualquier tribunal, y los consumidores inscritos en ellos no están protegidos por ninguna ley contra los esfuerzos de recolección continuados por sus acreedores. Los esquemas de liquidación de deudas privadas son sólo eso: trucos, artilugios.
Los esquemas privadas de consolidación de deudas pueden aumentar sus impuestos
Por sorprendente que parezca, si resuelve una deuda con un acreedor por menos de la cantidad total que debe, el IRS trata la cantidad que se perdonó como si fuera ingreso adicional, y por lo tanto sujeto a impuestos adicionales! De hecho, las reglas de impuestos requieren al acreedor que informe al IRS (en un formulario 1099-C) de esta “deuda cancelada”, que luego se agrega a su ingreso imponible para ese año fiscal. Por lo tanto, incluso en la minoría de los casos en que las empresas de liquidación de deudas logran éxito en llegar a un acuerdo con acreedores en cuanto a una deuda por menos de la cantidad total, el consumidor puede ver un gran aumento en la cantidad de impuestos que debe ese año!
Por otro lado, las deudas descargadas por la Corte de Bancarrota están específicamente exentas de esta regla y nunca son tratadas como ingresos gravables.
La mayoría de los esquemas de liquidación de deuda fallan
La liquidación de deudas es una apuesta. Es un juego. Es apostar que tus acreedores liquidarán tus deudas por menos de lo que debes o acepta pagos a través del tiempo. Algunos acreedores se comprometen a liquidar las deudas de los consumidores. Muchos no lo hacen. ¿Por qué lo harían si pueden demandarle y adornar tu salario o vaciar tus cuentas bancarias. La Federal Trade Commission y los abogados generales de los estados, citados por la Government Accountability Office en un informe de abril de 2010, han notado que la cantidad de consumidores que completan con éxito un programa de liquidación de deudas son menos del 10%. Estos hallazgos están publicados por NACBA.
Cuando la liquidación de la deuda falla, el consumidor se deja peor que antes
He representado decenas de clientes en bancarrota después de que han venido a mí, demandas de colecciones en la mano, que han sido inscritos en un esquema de consolidación de deuda privada por meses o años a veces. Después de pagar a la compañía de liquidación de deudas una cantidad mensual—por lo general varios cientos de dólares—con la esperanza de que esa compañía está resolviendo con éxito sus deudas, son demandadas por uno o más de sus acreedores. Este es un escenario común.
Incluso si tuvieran un crédito relativamente bueno antes, ahora realmente se ha arruinado porque siguieron el consejo de la compañía de liquidación de deudas. Pero las promesas de que la compañía de liquidación de deudas podría resolver con éxito sus deudas para que el deudor pudiera evitar la bancarrota se demuestran falsas. Por lo tanto, ahora tienen una demanda o dos (o tres), arruinado crédito, y tal vez incluso un embargo de salario … todo a pesar de las promesas de la industria de liquidación de deudas.
La protección de bancarrota es mejor que el ajuste de deuda
Bancarrota Capítulo 13 proporciona un plan para pagar una porción de tus deudas no aseguradas durante un período de tres o cinco años dependiente de su capacidad de pagar. Mientras tanto, el individuo en bancarrota del Capítulo 13 está protegido de sus acreedores. Protegido por la plena esfuerza de la corte federal. Los acreedores no pueden contactar, acosar, o recoger de ti en absoluto mientras que estás protegido por la Corte de Bancarrota.
Capítulo 13 no es una negociación. No necesito llamar a cada uno de tus acreedores, de rodillas, rogando que acepten algo menos de la cantidad total que debes. Más bien, un plan de bancarrota del Capítulo 13 propone pagar una porción de deudas no asuguradas (e incluso deudas de impuestos no prioritarias) basada en tus ingresos disponibles o el valor de sus activos.
La gran mayoría de los planes de bancarrota del Capítulo 13 prevén significativamente menos que el pago completo de las deudas generales como las deudas de tarjetas de crédito, préstamos no asegurados, las facturas médicas, los impuestos no prioritarios, etc.
Si no tienes ingresos disponibles después de los gastos necesarios de vida, y si no tienes activos con valores superiores a los que puede eximir, entonces la bancarrota del Capítulo 7 puede ofrecer una descarga de todas tales deudas sin ningún pago a ellos .. ni un centavo!
Por todas estas razones, si estás considerando un programa privada de liquidación de deudas que viste en la televisión o escuchaste en un anuncio de radio-diciéndote que no declararse en bancarrota-hazte un gran favor y pedir una consulta gratuita con uno de nuestros abogados de la bancarrota en San Jose primero!
